Umzug ins EU-Ausland: Finanzen und Versicherungen rechtzeitig klären

Bei Spareinlagen (z. B. dem „traditionellen“ Sparbuch) mit einer vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist von drei Monaten räumen Kreditinstitute Ihren Kunden in der Regel besondere Verfügungsmöglichkeiten ein.

Sie können dann je Sparkonto einmal pro Kalendermonat bis zu 2000 Euro sofort und ohne Kündigung der Spareinlage zurückfordern. 

Sie können Ihr Sparbuch also auch nach einem Umzug ins EU-Ausland weiterhin wie gewohnt nutzen.

Ihre Riester-Rente (staatlich subventionierte private Altersvorsorge) können Sie mit einem formlosen Schreiben innerhalb der Kündigungsfrist kündigen. 

Prüfen Sie zuvor, ob sich dies für Sie auch lohnt. Denn Zulagen und Steuervorteile müssen in diesem Fall zurückgezahlt werden. Je nach Anbieter können auch noch Bearbeitungsgebühren hinzukommen.

Die bis zum Kündigungstermin angesammelten Zinserträge müssen Sie außerdem ordnungsgemäß versteuern. 

Möglicherweise ist ein Anbieterwechsel, die Herabsetzung der Raten oder ein bloßes Ruhen des Vertrags günstiger für Sie.

Der Bausparvertrag selbst ist ein Dauerschuldverhältnis, das unter Beachtung der Kündigungsfrist gekündigt werden kann. Einzelheiten zur Kündigung können Sie den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB) entnehmen, die Ihre Bausparkasse für Sie bereithält.

Befinden Sie sich noch in der Ansparphase, können Sie den Sparvertrag regelmäßig mit einer Kündigungsfrist von meist drei Monaten (zum Monatsende hin) kündigen. Die genaue Frist entnehmen Sie Ihrem Bausparvertrag.

Eine vorzeitige Vertragsbeendigung ist in der Regel nur gegen Zahlung einer sog. „Vorfälligkeitsentschädigung“ möglich. Das heißt, die Bausparkasse behält einen bestimmten Anteil aus der Bausparsumme ein. Wie hoch diese Entschädigung ist, steht in Ihrem Vertrag.

Staatliche Vergünstigungen, wie zum Beispiel die Wohnungsbauprämie, verlieren Sie, wenn Sie den Bausparvertrag während der Ansparphase vor Ablauf der gesetzlichen Bindungsfrist von sieben Jahren kündigen. Außerdem haben Sie keinen Anspruch mehr auf das Bauspardarlehen und Ihnen wird – je nach Bausparkasse – die Abschlussgebühr (regelmäßig 1% der Bausparsumme), die Sie bei Zustandekommen des Vertrags gezahlt haben, nicht zurückerstattet.

Wenn Sie Ihren Bausparvertrag während der Darlehensphase „kündigen“ wollen, so ist dies eine vorzeitige Ablösung des Darlehens. Durch Tilgung der Restschuld können Sie daher – in der Regel ohne weitere Kosten – aus dem Vertrag „aussteigen“. Eine andere Frage ist, ob sich die vorzeitige Ablösung auch wirtschaftlich lohnt.

Das Bauspardarlehen, das oftmals im Rahmen eines Bausparvertrags mitvereinbart wird, ist gegenüber einem Verbraucher als Verbraucherdarlehensvertrag einzuordnen. Deshalb ist mitunter noch ein Widerruf möglich, wenn die Bausparkasse bestimmte Belehrungspflichten nicht einhält. Sonst gilt das gleiche wie bei einem „normalen“ Kredit- bzw. Darlehensvertrag.

Einer Fortführung des Vertrages im EU-Ausland dürfte in aller Regel nichts im Wege stehen. Das gilt zumindest, wenn die Versicherungsbedingungen keine räumliche und zeitliche Begrenzung vorsehen.

Insoweit ist es erst einmal nur wichtig sicherzustellen, dass die Versicherungsprämie rechtzeitig eingezahlt und der Versicherer über den Umzug ins Ausland informiert wird. Komplizierter könnte es allerdings im Versicherungsfall werden. Medizinische Untersuchungen und Begutachtungen würden in Deutschland stattfinden.

Sie haben aber auch das Recht zur fristgemäßen Kündigung. Das heißt, spätestens drei Monate vor Ablauf der Versicherungsperiode muss Ihr Kündigungsschreiben beim Versicherer eingehen. Die Einzelheiten ergeben sich aus den Versicherungsbedingungen.

Ob es für Sie besser ist, den bestehenden Vertrag beizubehalten oder sich im EU-Ausland neu zu versichern, können Sie letztlich nur im Kontakt zur privaten Unfallversicherung und einem Preis- und Leistungsvergleich klären.

Hausratsversicherungen sind im Ausland relativ wenig bekannt. Während Versicherungen in Deutschland eher einzeln verkauft werden, bieten Versicherungen im Ausland meist ganze Pakete an, die dann mehrere Einzelversicherungen umfassen (wie z. B. eine Kombination aus Gebäude- und Hausratversicherung).

Grundsätzlich kann eine Versicherung natürlich auch von Ihrer Seite gekündigt werden. Die Voraussetzungen hierfür sind in Ihren Versicherungsbedingungen angegeben. Doch letztlich hängt diese Frage auch stark davon ab, wie lange der geplante Auslandsaufenthalt dauern soll.

Ideal wäre es, wenn Ihre bisherige Versicherung den Versicherungsschutz auch für das im EU-Ausland zugelassene Fahrzeug anbieten würde. Doch leider gibt es praktisch keine Versicherung, die dies ihren Kunden ermöglicht. 

Das heißt, Sie müssen Ihre Kfz-Versicherung kündigen und eine neue Versicherung in Ihrer neuen Heimat abschließen.

Ihre deutsche Kfz-Versicherung muss Ihnen eine Versicherungsbestätigung aushändigen. Mit dieser Bestätigung können Sie versuchen, Ihren erworbenen Schadenfreiheitsrabatt von der ausländischen Versicherung anerkennen zu lassen. Bitte beachten Sie jedoch, dass hierauf kein rechtlicher Anspruch besteht. Es lohnt sich daher, die Angebote mehrerer Versicherer einzuholen und zu vergleichen.

Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt einen Monat zum Ende des Versicherungsjahres (in der Regel 31.12.), das heißt, die schriftliche Kündigung muss dem Versicherer bis spätestens 30.11. vorliegen. Ist ein anderer Versicherungszeitraum vereinbart, gilt ein demensprechender anderer Kündigungstermin.

Grundsätzlich begründet Ihr Umzug ins EU-Ausland kein Recht zur außerordentlichen Kündigung. Allerdings endet der Versicherungsschutz mit dem Tag, an dem Sie das Fahrzeug in Deutschland abmelden. Bestehen Sie beim Versicherer darauf, dass die Versicherung bei einem Umzug ins Ausland endet. Denn manche Versicherer wollen den Versicherungsvertrag nur "ruhend stellen".

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. Wollen Sie auf „Nummer sicher“ gehen, schicken Sie die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein an Ihren Versicherer.

In aller Regel bietet diese Versicherung weltweit und unbefristet Versicherungsschutz.

Demzufolge ist sie auch nach Ihrem Umzug ins EU-Ausland sinnvoll. Allerdings können Sie durchaus auch auf Versicherungsklauseln stoßen, denen zufolge nach einem halben Jahr im Ausland den Versicherungsschutz verloren geht.

Wer also einen längeren Aufenthalt im EU-Ausland plant und beim Versicherungsschutz auf Nummer sicher gehen will, sollte das rechtzeitig klären. Eine Risikolebensversicherung können Sie zum Ende des Versicherungsjahres oder – sofern vereinbart – zum Schluss eines kürzeren Beitragszahlungsabschnittes kündigen.

In jedem Fall können Sie also nach einem Jahr aus dem Vertrag aussteigen.

Welche Kündigungsfrist Sie einhalten müssen, ergibt sich aus dem Kleingedruckten in Ihrem Vertrag.